Мой сайт

L entainform

Кто должен платить долги и кредиты за тех, кто умер

Согласно Гражданскому кодексу (ст. 1175), погашать банковский кредит (а также прочие долги) в случае смерти заемщика придется наследникам. Правда, по словам адвоката, члена городской коллегии адвокатов Юрия Баринова, наследники оплачивают долг только в пределах наследуемого имущества. То есть если вы, например, получили в наследство автомобиль и долг в 2 млн рублей, то погасить долг можно на ту сумму, которая будет получена от продажи автомобиля. Если наследуемое имущество превышает сумму долга, наследник получает остаток. Когда наследников несколько, то долг оплачивается пропорционально их доле в полученном от должника имуществе.

От долга можно и отказаться, но тогда придется отказаться и от имущества. Частичное принятие наследства невозможно, - объясняет гендиректор юридической фирмы КонсультантЪ Павел Маркасов, - наследник либо полностью принимает его, либо полностью отказывается .

Принять решение об отказе можно в течение 6 месяцев со дня принятия наследства (дня смерти наследодателя). Через 6 месяцев человек автоматически вступает в право наследования и получает свидетельство, после чего уже не может отказаться ни от полученного имущества, ни от долгов.

Узнать о долгах в течение этих 6 месяцев очень сложно, говорят юристы. Можно обратиться за помощью к нотариусу но это имеет смысл, только если есть подозрения, что твой умерший родственник задолжал конкретной организации, говорит Юрий Баринов. Нотариус делает запрос в эту организацию и узнает о существовании долга. На деле же, по словам Маркасова, гораздо проще посчитать случаи, когда наследник узнал о долге заранее. Чаще же всего происходит так, рассказывает юрист: человек идет к нотариусу, видит, что ему полагается определенная сумма в банке, квартира или машина, принимает право наследства, вступает в него через полгода, получает свидетельство. А потом ему приходит бумага из банка, что он должен оплатить долг . Теоретически банк даже может выждать, когда родственник заемщика вступит в право наследования, и лишь потом известить его о долге.

Почему продают долги

В теории выходит, что закон полностью на стороне банка. Возникает вопрос почему же тогда непогашенных кредитов по причине смерти так много? Вряд ли все наследники отказались от наследства при средней сумме долга (если считать на примере банка Восточный экспресс ) около 60 тысяч рублей.

Как правило, главная неприятность для банка это суды. К судебным разбирательствам в рассматриваемой ситуации приведет любое несогласие наследников, например, с суммой долга в случае, если банк после смерти заемщика кроме процентов начислял пени за просрочку исполнения обязательств по кредиту.

Кроме того, считает Маркесов, выплата долга может сильно задержаться, в случае если наследство квартира, в которой наследник зарегистрирован, причем эта квартира считается его единственным жильем. В таком случае на нее не могут наложить арест, поскольку в Гражданском процессуальном кодексе есть список имущества, которое нельзя взыскать. Единственная квартира в этом списке есть.

И тогда долг может выплачиваться деньгами от продажи другого имущества. Однако, говорит Маркесов, поскольку российская исполнительная система находится в зачаточном состоянии, пока судебный пристав принимает постановление об аресте имущества, должник успеет продать все свое имущество, а деньги спрячет под подушку . И когда к должнику придут, окажется, что взять у него нечего. А потом еще окажется, что у него официальная зарплата 10 тысяч, и он платит алименты, и получится, что больше ¼судебные приставы не смогут взыскать, и будет он платить 2,5 тысячи в месяц , - добавляет Маркесов.

То есть по закону долг заемщику не прощается ни при каких обстоятельствах и должен быть возвращен, и основной инструмент здесь - суд. Исполнительное производство вообще не имеет срока исковой давности, и даже если оно будет закрыто, его можно заново инициировать, если, допустим, должник вдруг разбогател, стал владельцем заводов, пароходов, самолетов, банк вновь может обратиться в суд , - говорит Маркесов. Ждать, когда должник разбогатеет, однако, банки не могут - пока долг не погашен, он висит у тебя на балансе, и ты обязан хранить под эту сумму здоровенный резерв, - объясняет Юрий Баринов, - более того, этими деньгами банк не может распоряжаться . А поскольку в суды банки обращаться не любят (особенно если сумма займа невелика), они либо списывают долг, либо продают его.

Банки продают долги, как правило, коллекторам. Деятельность коллекторов часто вызывает нарекания, поскольку они действуют не вполне законными путями в том числе потому, что специального закона о коллекторской деятельности пока нет. Хотя, по словам Юрия Баринова, коллекторы, как и все граждане России, подчиняются Гражданскому и Уголовному кодексам, и не имеют никакого права переходить на откровенные вымогательства.

Отказ от наследства на практике становится наиболее выгодным для обеих сторон. Банк в таком случае обращается к нотариусу, пишет заявление, что он является кредитором по отношению к такому-то лицу, и просит оплатить долг за счет непринятого наследства. Оставшееся имущество становится собственностью государства. Но чтобы отказаться от долга, нужно, чтоб об этом долге наследники узнали как можно раньше. Банк же не хочет заниматься отдельно каждым умершим заемщиком это, как и в случае с судами, занимает много времени.

Как страхуются банки

Кроме наследников, банк спасает система поручительства. Поручитель с заемщиком несут солидарную ответственность, то есть оба являются должниками. Например, если сумма долга 100 тысяч рублей, и один из должников выплатил рубль, а потом умер или скрылся, то поручитель должен выплатить остальную сумму , - рассказывает Павел Маркасов. Оплатив долг, поручитель может в порядке искового производства потребовать возвращения денег от заемщика или его наследников.

Существует также система страхования кредита, но с этим сложнее, рассказывает директор Экономико-правового центра Ассоциации банков Северо-Запада Татьяна Утепова, поскольку страховые компании работают, как и при автостраховании страхуют от несчастного случая. В мировой практике это работает нормально, а в России придумывают такое количество препятствий, что даже при наличии решения суда истец год будет добиваться того, чтобы ему выдали страховую сумму .

Вообще же, любой хороший банк, по словам Баринова, страхует себя от долгов еще на этапе, когда закладывается процентная ставка. Банк старается просчитать все до мелочей. По каждой категории лиц - доктора, учителя, рабочие - в банках есть статистика, не случайно у нас просят копию трудовой книжки и другие документы. Банк должен себя застраховать, чтобы, в случае непогашения нами всей суммы, наших процентов хватило на выплату депозитов. Например, у Сбербанка анкета настолько подробная, что я сам удивляюсь, зачем столько информации, чтобы дать мне потребительский кредит. Но благодаря этому процентная ставка гибкая, индивидуальная: чем больше информации я предоставляю, тем под меньший процент я могу получить кредит. Ну а чем больше я похож на кота в мешке, тем меньше мне доверяют .

Однако, по словам Татьяны Утеповой, несмотря на все эти меры, случаев невозврата в российских банках довольно много, и для России это большая проблема. Непогашенных кредитов в российских банках около 10% это много, значит, что каждый 10-й не возвращает. На Западе считается, что банк не должен допускать свыше 3% задолженности от своего актива. Если больше банк дефолтный. А у нас многие банки вынуждены работать в таких тяжелых условиях .

По словам Юрия Баринова, сейчас долг в российских банках исчисляется десятками триллионов рублей, и это гигантская сумма. Но, считает Утепова, и самих заемщиков понять можно: им просто нечем гасить эти кредиты, тем более под огромные проценты . В частности, это происходит из-за распространения мини-кредитов, которые люди, не разбираясь, получают под 1,5 - 2 тысячи процентов годовых.

Каждый гражданин имеет право передать свое имущество тому, кому сочтет нужным. Однако если у наследодателя имеются нетрудоспособные наследники первой очереди (дети, родители, супруга) при написании завещания его должны предупредить, что, несмотря его решение передать все тому-то , часть наследства, предусмотренную законом, передадут этим наследникам.

Комментарий

Максим Никулин, заместитель управляющего филиалом ВТБ24 в Санкт-Петербурге:

- Доля просрочки по кредитам (которая в итоге может быть и выплачена) в филиале ВТБ24 в течение последнего года стабильно находится на отметке в 3% от общего объема кредитного портфеля. Наибольший объем просрочки, безусловно, возникает по экспресс-кредитам, оформляемым в магазинах, а ВТБ24 такого рода бизнесом не занимается. Кстати, наименьший объем просрочки фиксируется банками в сфере автокредитования поскольку автомобиль в качестве залога по кредиту проще всего и взыскать, и продать на вторичном рынке, порой даже без каких-либо потерь.

Наиболее часто серьезная просрочка по кредитам свыше месяца связана с неправильной оценкой заемщиком своих финансовых возможностей. Впрочем, часто у клиентов возникает и просрочка на небольшой срок в несколько дней из-за болезни или, скажем, извержения вулкана с труднопроизносимым названием, следствием чего стала невозможность вовремя вернуться на родину.

Банк не борется с заемщиками, допустившими просрочку по кредиту, а вступает с ними в переговоры. Пару лет назад банк запустил специальный проект Витрина залогового имущества , который позволяет выгодно продать залог так, чтобы хватило не только на погашение кредита, но и на возврат средств, потраченных на выкуп данного имущества с момента оформления кредита.

Наш банк не навязывает клиентам страхование. Однако по некоторым продуктам отказ заемщика от страхования своей жизни и здоровья (в любой выбранной им самим компании) может повлечь автоматическое увеличение процентной ставки по кредиту скажем, на 3%. Кредиты наличными выдаются у нас без каких-либо поручительств со стороны третьих лиц. Однако это не означает, что риск невозврата таких кредитов сразу же устремляется до небес.

Коллекторам, как правило, передаются просроченные кредиты, наиболее сложные с точки зрения их взыскания .

Fbullet

Здравствуйте.

У знакомой девушки-сироты такая вот проблема. В 6 лет родственники оформили опеку и увезли ее в деревню. В городе осталось жилье родителей, закрепленное за ней (2 комнаты в секционке, общей площадью

38,6 кв.м. не приватизирована, есть договор соцнайма на имя сестры).

В 2008 году она вернулась в родной город и поступила в университет, в закрепленную за ней квартиру не вернулась по причине неудовлетворительных условий (необходимость ремонта (лет 15 его не было), в одной из комнат отсутствует батарея, имеется акт проверки), снимала квартиру. В данный момент там прописаны и проживают ее сестра с мужем и 2мя детьми.

С апреля 2010 года девушка по определенным причинам (дорого снимать комнату) стала проживать по месту прописки в меньшей из комнат (9,9 кв.м.), семья сестры в другой. За квартплату долг составляет

200 тыс.руб. (не платила ее сестра за квартиру много лет). Сейчас на всех прописанных (включая девушку) подали в суд для уплаты долга. Сестра ее никогда не работала, муж сестры на случайных неофициальных заработках, платить по ходу и не собираются. В связи с этим есть пара вопросов.

1. Могут ли с девушки взыскать ВСЮ сумму долга (арестовать счет, куда идет пенсия, забрать часть стипендии)? Возможно ли как-то разделить долг или лицевые счета? Обязана ли она платить за то время, когда жила в семье опекунов в деревне, ведь она фактически не проживала по месту прописки и ей не было 18ти лет?

2. Может ли она встать в очередь на жилье? Например, как сирота? Или запросить другую квартиру (комнату), так как в этой не выполняется соц.норма по площади на человека?

ПС. Как крайний вариант может ей вообще выписаться из этой квартиры и не мучаться? Может лучше снимать, а не платить всю жизнь долги семьи сестры, ведь по сути там жить невозможно - чужая семья и мало места.

Статус:

Один и тот же вопрос задают пользователи сайта «Юридическая помощь» по теме оплаты коммунальных платежей после смерти собственника квартиры или иного жилого помещения. С момента смерти собственника квартиры, не утрачивается обязанность по оплате коммунальных платежей. Вопрос заключается в следующем – кто обязан уплачивать коммунальные платежи?

Две группы плательщиков обязаны уплачивать коммунальные платежи после смерти собственника квартиры. Первую групп составляют лица, проживающие вместе с бывшим собственником квартиры. То есть лица, зарегистрированные (прописанные) по месту жительства с умершим собственником. Данные лица как проживали, так и остаются проживать в квартире. Названные лица считаются членами семьи бывшего собственника, поэтому они обязаны уплачивать коммунальные платежи. Факт того, что собственник умер, не освобождает их от обязанности уплаты коммунальных платежей. Данные лица могли быть членами семьи, умершего собственника, но наследниками могут не являться. Так как в силу факта нахождения на регистрационном учете обязаны будут оплачивать коммунальные услуги. Если не будут оплачивать коммунальные услуги члены семьи бывшего собственника, то коммунальные организации, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности по оплате коммунальных платежей. При этом не имеет значения, что собственником квартиры они не являются.

Вторую группу составляют наследники, умершего собственника квартиры. Наследники могут быть как по закону, так и по завещанию. Лица, проживающие с умершим собственником и наследники, могут совпадать. В этом случае они обязаны оплачивать коммунальные платежи, хоть по первому основанию, хоть по второму. Если наследники не являются членами семьи, умершего собственника, то они также обязаны оплачивать коммунальные услуги. Наследник, считается, принявшим наследство с момента смерти наследодателя. В силу прямого указания гражданского законодательства РФ, на собственника возложена обязанность по оплате содержания жилья. Поэтому именно наследники обязаны оплачивать содержание жилья. Наследники обязаны оплачивать содержание жилья даже в том случае, когда документально наследство не оформлено. Обязанность по оплате содержания жилья возникает не с момента получения свидетельства о праве на наследство, а с момента его принятия. Наследство можно принять как фактически, так и юридически путем подачи заявления нотариусу. Независимо от метода принятия наследства, наследники – потенциальные собственники обязаны уплачивать коммунальные платежи.

Если наследников несколько, то обязанность по уплате ложится на всех наследников. Наследники могут договориться о порядке оплате коммунальных платежей. Если один наследник уплачивает коммунальные платежи, а второй нет, то первый наследник имеет право взыскать соразмерно доли, плату за коммунальные услуги.

Бывшие члены семьи, умершего собственника и наследники солидарно отвечают по уплате коммунальных платежей. Если бывшие члены семьи умершего собственника оплачивали коммунальные платежи, а наследники не оплачивали, то первые могут взыскать с наследников как неосновательное обогащение.

Выше раскрыты общие условия оплаты коммунальных платежей после смерти собственника квартиры. Если рассматривать конкретный случай, то разграничение оплаты между собственниками и бывшими членами семьи собственника, завит также от установки индивидуальных приборов учета.

Необходимо также учитывать, что документально наследство может не оформляться годами, но это не означает, что отсутствует у наследников обязанность по оплате коммунальных платежей.

Комментарии

Елена Козлова Татьяна, коммунальные платежи начисляются на прописанных в квартире. В жил кодексе прописана солидарная ответственность по долгам всех прописанных. Это значит, что судебные приставы будут взыскивать долг с того, у кого могут что-то взять, делить долг не будут. У Вас есть право, если с Вас взыщут более половины долга, подать в суд регрессивный иск к бывшему мужу на выплаченную за него сумму. В данном случае собственность тут не причем.

Вы можете, также, подать в суд на бывшего мужа об устранении препятствий пользования своим имуществом ( долей в квартире). Это отдельное дело, не связанное с долгом. Также Вы имеете право в любой момент продать свою долю в квартире кому-либо ( например, аккуратной цыганской семье) с предварительным письменным предложением выкупить ее бывшему мужу (по почте с уведомлением о вручении). Правда, и он может сделать то же самое.

А сломать замок и вселиться с сыном в квартиру - Ваше законное право, тем более, что б. муж, как Вы пишете, живет в другом городе. Текст скрыт развернуть

Источники: http://www.online812.ru/2012/04/06/001/, http://rutracker.org/forum/viewtopic.php?t=3250460, http://yurpomoch.ucoz.ru/forum/8-20-1, http://dom.mirtesen.ru/blog/43943023191/kto-dolzhen-oplachivat-dolg-po-kommunalnyim-platezham